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La mise de fond et l’assurance prêt hypothécaire.

22 juin 2015

La loi interdit aux banques d’accorder des prêts hypothécaires non-assuré si le montant du prêt dépasse 80% de la valeur de la propriété ou si la mise de fonds est de moins de 20% du prix d’achat.

Alors, comment devenir propriété avec 5% de comptant ?

Grâce aux assureurs hypothécaires !

Les deux assureurs au Québec sont le gouvernement par le biais de la société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) et l’assureur privé Genworth Financial Canada présent mondialement. Leur rôle consiste à protéger l’institution bancaire pour le solde du prêt dans le cas où l’emprunteur ne serait plus en mesure d’effectuer ses paiements.

À ne pas confondre avec le produit assurance-vie hypothécaire dont le but est de vous protéger en cas de décès ou d’incapacité.

Calcul de la prime

La prime d’assurance à payer varie en fonction de ce que représente votre mise de fonds sur le montant du prêt.

Le montant de la prime peut être acquitté à l’achat ou encore l’ajouter au prêt. Prenez note que vous devrez par contre payer la taxe de 9% du montant de la prime à l’achat et que la prime n’est pas transférable sur une autre propriété suite à la vente.

Voici un extrait du tableau des primes exigées pour un salarié avec un amortissement usuel de 25 ans.

Rapport prêt-valeur Prime standard
85% ou moins 1,75%
90% ou moins 2%
95% ou moins 2,75%

Voici un exemple

Coût de la propriété : 200 000$

Mise de fonds minimum de 5% : 10 000$

Financement nécessaire : 190 000$

La prime SCHL sera de 2,75%, c’est-à-dire 5 225$.

Ce montant peut être ajouté au prêt.

La taxe de 9% sur le 5 225$ = 470,25$ sera quant à elle payable à l’achat.

Bien qu’il s’agisse bien souvent d’un mal nécessaire, un prêt assuré vous donnera toutefois, dans la majorité des cas, accès à un meilleur taux ce qui compensera pour une partie des frais engendrés.

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