Réhypothéquer sa maison : on démystifie le processus!
On a tous déjà entendu parler de l’option de réhypothéquer sa maison, mais à moins d’avoir réellement débuté un processus, on est rarement bien informé sur les étapes et les modalités qu’il implique.
Que ce soit parce que vous avez une rénovation à réaliser dans votre maison, parce que vous souhaitez acheter une résidence secondaire ou une voiture, parce que vous voulez consolider vos dettes, pour cotiser au REER, pour démarrer un projet entrepreneurial ou encore parce que vous avez un imprévu financier majeur comme la perte d’un emploi, refinancer votre maison peut constituer une option intéressante.
Cet article démystifie le processus en vous présentant les informations qu’il faut connaître avant de se lancer!
D’abord, qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?
C’est une solution qui permet aux propriétaires d’utiliser l’équité de leur propriété -c’est-à-dire la valeur nette de la maison- pour faire un emprunt. Cet emprunt se fait à un taux qui est généralement moins élevé que celui offerts pour la plupart des autres types de prêts et produits d’emprunt. [1]
Est-ce que je peux présenter une demande?
Il est important de savoir que tout le monde n’est pas admissible à ce genre de levier financier. Les critères d’admissibilité pour ce type de demande sont d’abord liés au portrait financier de votre prêt hypothécaire: votre rapport prêt-garantie doit être inférieur à 80 %. Votre revenu et vos paiements mensuels seront aussi analysés afin de déterminer si vous serez en mesure de rembourser la somme empruntée. Si vous respectez les critères établis, vous pouvez procéder dès que vous en avez besoin : il n’est pas nécessaire d’attendre le renouvellement de votre prêt.
Quelles sont les situations pour lesquelles un refinancement hypothécaire n’est pas recommandé?
Réhypothéquer sa maison peut constituer une option intéressante pour plusieurs, mais elle ne s’applique pas nécessairement à tous les cas. Peu importe votre contexte, il sera de votre responsabilité de bien évaluer les implications liées à vos choix. Certains contextes impliquent davantage de risques. Par exemple, si vous choisissez de refinancer votre maison pour démarrer une entreprise, votre projet d’affaires sera étroitement lié à votre emprunt. Le succès de votre entreprise pourrait donc mettre à risque votre capacité à rembourser votre prêt.
Comment calculer le montant dont je disposerai en réhypothéquant ma maison?
Le calcul est simple. Vous devrez d’abord déterminer le montant équivalent à 80% de la valeur de votre propriété. Ensuite, vous déduirez de ce montant le solde de votre hypothèque actuelle. Par exemple, 80% d’une maison qui vaut actuellement 400 000$ équivaut à 320 000$. Supposons que le solde de votre hypothèque est de 250 000$, vous pourriez alors emprunter jusqu’à 70 000$ (320 000$ – 250 000$ = 70 000$).
À quels frais dois-je m’attendre lors du refinancement de ma maison?
Certains frais sont à prévoir lorsque vous procédez à une demande de refinancement. Ces frais sont entre autres constitués de frais d’administration liés aux vérifications nécessaires et au nouveau taux d’intérêt qui s’applique sur la partie refinancée, qui sera différent de celui de votre hypothèque initiale.
Ces frais incluent entre autres :
- Des frais d’évaluation concernant la valeur de votre propriété
- Des frais liés à la recherche de titre, aux assurances, aux frais juridiques
- Possiblement une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire
Quelles questions devrais-je me poser avant de me lancer?
Bien qu’il s’agisse d’un processus relativement simple, le refinancement de sa propriété est une option qui ne doit pas être prise à la légère. La meilleure façon de vous assurer de prendre les bonnes décisions est de vous questionner:
- Si mon projet implique l’achat d’un nouveau bien immobilier ou encore d’une voiture, serai-je en mesure de couvrir mes paiements actuels et les frais associés à ces nouveaux biens, en plus de ceux liés à ma maison?
- Serai-je réellement en mesure d’utiliser cet emprunt comme un levier pour améliorer mon bilan financier?
- Si j’utilise ma maison comme outil de financement pour un projet risqué, suis-je prêt(e) à en assumer les conséquences dans l’éventualité où mon projet ne fonctionne pas?
Réhypothéquer sa maison : une solution à évaluer sérieusement
Si l’option de refinancer votre hypothèque est toujours dans vos plans, vous êtes désormais mieux informé sur les modalités entourant la solution. Peu importe la raison qui motive vos choix, vous serez en mesure d’aller chercher les conseils les plus judicieux auprès de votre conseiller hypothécaire. Terminons en vous rappelant que pour tous projets de vente ou d’achat d’une propriété, le Groupe Grandmont se fera un plaisir de vous accompagner et de vous conseiller afin d’optimiser vos résultats!
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Références:
[1] Emprunter sur la valeur nette de votre maison : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/emprunt-valeur-net-maison.html
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